קרן פנסיה ותיקה מול חדשה , מה באמת עדיף?

ומהי קרן פנסיה חדשה?

קרנות הפנסיה החדשות נכנסו לפעולה החל מ־1995. אלו קרנות שנפתחו תחת רגולציה חדשה, עם דגש על איזון אקטוארי, ניהול מקצועי, וחישוב קצבה בהתאם לצבירה בפועל. בניגוד לקרנות הוותיקות, כאן אין הבטחה לקצבה קבועה. הקצבה שתקבל בפנסיה תלויה בכמה כסף צברת, בגיל הפרישה, בתשואות שהקרן השיגה ובמקדם הקצבה שיחול עליך בעתיד. החיסכון אישי, מבוסס על הפקדות חודשיות שלך ושל המעסיק. המודל הזה יותר שקוף, אבל גם פחות צפוי. אין כאן התחייבות מראש לסכום מסוים.

הבדלים מרכזיים בין הקרנות

כאן זה נהיה מעניין. הנה כמה הבדלים מהותיים בין קרן ותיקה לקרן חדשה:

שיטת החישוב: בקרן ותיקה , לפי ותק ושכר קובע (לרוב השכר האחרון). בקרן חדשה , לפי צבירה בפועל.

בעלות על הכסף: בקרן ותיקה, הזכויות לא תמיד ניתנות להעברה או משיכה. בקרן חדשה , מדובר בחיסכון אישי, גם אם יש עליו מגבלות.

הבטחת קצבה: בקרן ותיקה יש הבטחה של קצבה, לעיתים עם הצמדה למדד. בקרן חדשה , אין התחייבות, רק הערכה בהתאם לצבירה.

אפשרות הצטרפות: קרן ותיקה סגורה למצטרפים חדשים. לקרן חדשה , כל אחד יכול להצטרף.

תשואה: בקרן ותיקה אין משמעות לתשואה , מה שחשוב זה הוותק והשכר. בקרן חדשה, ככל שהתשואה גבוהה יותר , הקצבה תגדל.

איזו קצבה מקבלים בפועל?

בפועל, מרבית הגמלאים שפרשו מקרן ותיקה נהנים מקצבה גבוהה יחסית. לפעמים אפילו 70% מהשכר האחרון. לעומת זאת, בקרנות החדשות , הקצבה נמוכה יותר, ונעה לרוב בין 30% ל־50% מהשכר. הסיבה ברורה. קרנות חדשות צריכות לשמר איזון אקטוארי, ולהתחשב בתוחלת חיים, בריבית, ובסיכונים של השוק. עם זאת, יש גם חוסכים בקרנות חדשות שהצליחו להגיע לצבירה גבוהה, בזכות הפקדות גדולות, תשואה נאה, ודמי ניהול נמוכים. הם יקבלו קצבה יפה, לפעמים אף יותר מקרן ותיקה.

ומה עם ביטוחים?

גם זה הבדל חשוב. קרן פנסיה כוללת בתוכה כיסוי ביטוחי , למקרה מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה. בקרנות הוותיקות, הכיסוי לפעמים פחות גמיש, או שלא קיים בכלל. בקרנות החדשות, אפשר להתאים את הכיסויים לפי הצרכים האישיים שלך. זה יתרון משמעותי, במיוחד למי שיש משפחה, משכנתה או מחויבות כספית גבוהה. מצד שני, העלות של הכיסויים מנוכה מתוך ההפקדות , אז צריך לוודא שהם לא שוחקים לך את הצבירה יותר מדי.

דמי ניהול , בולטים בעיקר בקרנות החדשות

קרנות ותיקות לא גובות דמי ניהול כמו שמקובל היום. בקרנות החדשות , יש תחרות, השוואות ודירוגים. דמי הניהול נגבים הן מהצבירה והן מההפקדות, והם יכולים להשפיע משמעותית על הקצבה שתתקבל בעתיד. הבדל של 0.5% בדמי ניהול לאורך 30 שנה , שווה עשרות אלפי שקלים פחות או יותר בפנסיה החודשית. ולכן, חשוב לנהל מו"מ, לבדוק את ההצעות, ולא להיות אדיש.

שאלת הוודאות לעומת הגמישות

קרן ותיקה נותנת יותר ודאות. אתה יודע פחות או יותר כמה תקבל, בלי קשר לשוק ההון. הקרן נושאת באחריות. קרן חדשה נותנת יותר גמישות. אתה בוחר את המסלול, מנהל את הסיכונים, יכול לעבור בין מסלולים ולהתאים את עצמך למציאות כלכלית משתנה. יש בזה יתרון למי שרוצה שליטה, אבל גם סיכון למי שלא מבין בתחום ולא עוקב אחרי הצבירה.

ומה קורה עם פטירה לפני הפרישה?

בקרן ותיקה , בדרך כלל יש קצבת שאירים. כלומר, בת הזוג והילדים יקבלו אחוז מסוים מהקצבה שהיית אמור לקבל. בקרן חדשה , יש סכום ביטוח שנקבע מראש. הוא יכול להיות גבוה או נמוך, תלוי במסלול ובגיל. אם לא קבעת מוטבים או לא הפקדת מספיק , המשפחה עלולה להישאר עם הרבה פחות. לכן חשוב להבין מה קיים בפוליסה שלך, ולעדכן אותה לפי הצורך.

מתי עדיף קרן ותיקה?

אם יש לך כבר זכויות בקרן ותיקה , אל תמהר לוותר עליהן. ברוב המקרים, הקרן הוותיקה תיתן לך קצבה גבוהה יותר ובתנאים טובים יותר. אבל יש מקרים שבהם שווה לשלב בין השניים: קרן ותיקה לצד קופת גמל או קרן פנסיה חדשה, כדי לגוון את מקורות ההכנסה בפנסיה.

ולמי מתאימה קרן חדשה?

למי שמתחיל לחסוך לראשונה, או מחפש פלטפורמה מודרנית, שקופה, עם אפשרות לניהול אישי. בקרן חדשה תוכל לבחור מסלול השקעה, לעקוב אחרי התשואות, לנהל את הכיסויים הביטוחיים, ולעבור בין קרנות באופן חופשי.

אבל זה דורש אחריות, ידע ובקרה שוטפת. אחרת, אתה עלול לגלות בגיל 67 שהקצבה שלך לא מספיקה.

מה צריך לזכור?

פנסיה זה לא קסם. זה תכנון. זה הבנה. זה שורת החלטות קטנות שעושות הבדל ענק ביום שבו תפסיק לעבוד.

קרן ותיקה וקרן חדשה הן שתי מערכות שונות לחלוטין. אחת מבוססת על התחייבות, השניה על צבירה. אחת נראית בטוחה יותר, השניה נותנת יותר שליטה.

מה עדיף? זה תלוי רק בך. אבל תבחר , אל תיתן לשוק או למעסיק להחליט בשבילך.

כי פנסיה היא לא רק סכום. זו איכות החיים שלך בעתיד.